Hipotecas Revertidas

Los mayores de edad en este país que han trabajado toda la vida ahora merecen descansar y se preguntan cada vez más si las hipotecas revertidas realmente merecen su atención. Hay algunos que tal vez se preguntan si hay organismos o personas sin interés o fines de lucro que puedan compartir información sobre las hipotecas revertidas. Es bueno estar informado antes de hacer una decisión seria y saber que sí hay organismos sin fines de lucro aprobados por el gobierno federal y otras fuentes de información o ayuda para los mayores de edad que quieren vivir tranquilamente sin preocupaciones.

Una hipoteca revertida representa un préstamo sobre el valor acumulado de la casa que no debe ser devuelto mientras el dueño viva allí. Se puede convertir el valor de la casa con una hipoteca revertida en dinero en efectivo sin tener que mudarse o pagar mensualidades.

En la mayoría de las hipotecas revertidas, las entidades requieren que el solicitante sea mayor de 62 años y propietario de la casa donde vive. A cambio de las hipotecas convencionales, con las hipotecas revertidas no hay necesidad de calificarse a base de los ingresos que uno tiene y tampoco hay pagos mensuales. Con las hipotecas revertidas, es la casa que paga al propietario.

En el caso de las hipotecas revertidas no se debe pagar el balance hasta que muera el propietario o propietarios o que se venda la casa o si se abandona la casa por más de doce meses consecutivos. Tanto como en el caso de las hipotecas convencionales, en las hipotecas revertidas el propietario se hace responsable por los impuestos, seguros, y mantenimiento adecuado de la vivienda.

El monto de dinero que usted puede obtener se basa según el tipo de hipoteca revertida que elija. También depende de la edad del propietario: cuanto mayor sea el propietario, mayor es la cantidad que puede percibir. Así mismo, cuanto mayor es el valor comercial de la vivienda, también mayor cantidad de dinero le será disponible. El monto que se puede obtener también depende de las tasas de interés en efecto y de los costos de cierre. Toda hipoteca convencional que se tiene sobre la vivienda deber ser cancelada al cierre de la hipoteca revertida.

Como todos préstamos, las hipotecas revertidas se vencen y deben ser pagadas cuando fallece el último propietario sobreviviente, cuando se vende la casa o se muda de manera definitiva. Así mismo, los prestadores de hipotecas revertidas también pueden exigirle la devolución en cualquier momento, por ejemplo, si es que el propietario no paga los impuestos a la propiedad o deja de tener asegurada la vivienda. Otras condiciones de incumplimiento pueden incluir: la bancarrota o la donación o abandono de la vivienda.

Para la mayor seguridad de los mayores de edad, el gobierno federal ha creado un programa de vivienda garantizado por un fondo designado por el Congreso de los Estados Unidos. El programa de Hipotecas de Conversión del Valor Acumulado de la Vivienda (Home Equity conversion Mortgage, o HECM por sus siglas en inglés) es el único tipo de hipoteca revertida asegurada por el gobierno federal. Los préstamos de este tipo están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development, HUD). La FHA y su programa HECM, además de indicar a los prestadores el monto a prestar (sobre la base de su edad y el valor de su vivienda), también limita los costes del préstamo y garantiza que los prestadores cumplan con sus compromisos.

El programa HECM de hipotecas revertidas ofrece la más amplia gama de opciones para recibir el monto del préstamo. Por ejemplo, se puede recibir el préstamo de las siguientes formas:

? la suma total en un solo pago;
? a través de una línea de crédito, con un monto específico a ser
administrado, que le permite disponer de la cantidad de dinero que
desee en el monto que desee;
? en cuotas mensuales, por un lapso de tiempo determinado, o mientras
ocupe la vivienda.

El prestatario también puede elegir cualquier combinación de estas opciones y cambiar las formas de recibir el dinero en cualquier momento.

No todos los mayores de edad tienen la necesidad o interés en el programa de hipotecas revertidas. Tienen por ejemplo la opción de vender su casa o vivir en un hospedaje de ancianos. Deben entonces pensar cuidadosamente sus opciones y si es apropiado cambiarse de casa y tener que pagar los costos de mudanza, alquiler, etcetera. Los mayores de edad que afrontan dificultades en pagar por sus gastos pueden también investigar la posibilidad de ayuda de parte del gobierno. Entre ellos hay Ingresos Suplentarios de Seguridad (SSI) que administra la Administración de Seguridad Social (Social Security Administration). Para mayor información, llame a la Seguridad Social o cualquier entidad pública en servicio a los mayores de edad. En Internet, vea los siguientes sitios Web: www.eldercare.gov www.ssa.gov y www.aarp.org

Una de las garantías del programa HECM de hipotecas revertidas es el requisito de que los solicitantes se vean con un consejero por una sesión gratuita e informativa. Hay múltiples agencias no lucrativas que sirven al público para defender sus derechos ante los prestadores de dinero, por ejemplo. Estas agencias imparciales le darán la información necesaria para que haga la decisión mas apropiada a su caso. Estas agencias han sido apropiadas por el gobierno federal. Para más información, llame al 1-800-569-4287 o vea el sitio Web en www.hud.gov Para recibir un libro en español sobre el programa HECM, llame al 1-800-209-8085.

Con la ayuda y consejos de parte de alguna agencia imparcial y aprobada por el gobierno federal, los mayores de edad pueden hacer una decisión con calma y tranquilidad. ¡Se informado y recurra a todas las fuentes necesarias para hacer la mejor elección!

Martín Barillas es un consejero bilingüe del "Metro Housing Partnership" - un organismo no lucrativo de Flint, Michigan. Para mayor información llame al 1-810-767-4622.